Pensioen in eigen beheer, ook nog regelen op mn 63e?

[platoNL]

Casus:

- nauwelijks pensioen opgebouwd

- 1949 = 63 nu

- dga, 50% managementfee 15k

- eerste winstjaar 2013, prognose is sterke doorgroei

- ik wil stoppen met werken ná mn 70ste

 

In de voorbereiding van mijn laatste 'bergbeklimming' probeer ik nog zoveel mogelijk te repareren van een eerder debacle; daaronder valt vanzelfsprekend ook een redelijke oudedagsvoorziening.....

 

Daarbij vraag ik me af of ik in 7 à 10 jaar nog veel kàn repareren. Kan iemand me adviseren? Daarop wel/niet inzetten? Of het op een andere manier doen gegeven mn leeftijd?

 

Dank alvast, Frank

[AdmNeldi]

Al gedacht aan banksparen. Vrijwel iedere genomineerde bankinstelling kan je adviseren.

- pensioen in eigen beheer: bij faillissement wordt dit meegenomen als dit op de balans staat. Vele vormen te bedenken met haken en vooral ogen; omkeerregel, maximum bedrag etc.

- banksparen: bij overlijden genieten nabestaanden er van

 

pensioen BV : cijfers ieder jaar door een accountant laten controleren en goedkeuren.Lees: extra kosten

[Michel_S]

Daar is zonder nadere info niets specifieks over te zeggen.

 

Bij alle mogelijke manieren om wat voor je oude dag te regelen (inclusief die AdmNeldi noemt) zul eerst moeten inventariseren wat je aan middelen en inkomen hebt, wat je wensen zijn en wat je (fiscale) mogelijkheden zijn.

 

Daarna kun je een en ander op elkaar afstemmen en beoordelen wat voor jou de meest gunstige en haalbare optie is.

[Norbert Bakker]

  Op 12-1-2013 om 12:36, AdmNeldi zei:

Al gedacht aan banksparen. Vrijwel iedere genomineerde bankinstelling kan je adviseren.

- pensioen in eigen beheer: bij faillissement wordt dit meegenomen als dit op de balans staat. Vele vormen te bedenken met haken en vooral ogen; omkeerregel, maximum bedrag etc.

- banksparen: bij overlijden genieten nabestaanden er van

 

pensioen BV : cijfers ieder jaar door een accountant laten controleren en goedkeuren.Lees: extra kosten

 

Schoenmaker houdt je bij je leest! Pensioenadvies is niet voor niets een vergunningsplichtig onderwerp voor specialisten. In dit geval is banksparen zeker niet de meest optimale oplossing. Kijk alleen al eens naar het opbouwpercentage en dotatie is gemaximeerd per jaar zodat ook via inhaalruimte niet bijster veel meer te halen valt. Bovendien is meneer DGA, dus de jaarruimte wordt alleen berekend over het salaris - franchise. 17% van pensioengrondslag: Vergelijk dat nu eens met een verzekerde pensioenregeling of pensioen in eigen beheer: daar valt een factor 2 tot 3 meer op te bouwen voor een 63-jarige. En aangezien het geld nauwelijks de tijd krijgt om te renderen, wordt het opbouwpercentage des te belangrijker,

 

Kortom: z.s.m. naar een pensioenspecialist voor deskundig advies

 

  Quote

Vrijwel iedere genomineerde bankinstelling kan je adviseren.

Integendeel, er zijn nauwelijks nog banken die echte pensioenexpertise in huis hebben die voor deze casus relevant is.

Zelfs Rabo heeft geen pensioenexpertise meer in eigen huis, komt van een shared service centre af

 

  Quote

- pensioen in eigen beheer: bij faillissement wordt dit meegenomen als dit op de balans staat.

Als pensioen in eigen beheer betrokken raakt bij faillissement heb je ofwel een erg slecht advies gehad (pensioen opbouwen doe je buiten de risicosfeer van de werkmij, bijvoorbeeld in holding of pensioenbv), of er is sprake van bestuurdersaansprakelijkheid. Dat laatste is eenvoudig te voorkomen: betaal je belastingen tijdig, deponeer op tijd je jaarstukken en ga geen financiële verplichtingen aan waarvan je om het moment van afsluiten al weet dat je ze niet kunt nakomen. Hou je je hieraan, dan is je in eigen beheer opgebouwde pensioen volledig safe bij faillissement

 

En andersom: ga je persoonlijk failliet en wordt dit bij gebrek aan baten weer opgeheven, dan kunnen claimanten natuurlijk ook gewoon na ingangsdatum pensioen beslag leggen op je inkomen. Dus die z.g.n. bescherming tegen faillissement van banksparen is voor deze persoon niet zo'n grote meerwaarde.

 

  Quote

pensioen BV : cijfers ieder jaar door een accountant laten controleren en goedkeuren.Lees: extra kosten

Extern eigen beheer via pensioenbv zal om meerdere reden niet de voorkeur genieten, o.a. vanwege de rekenrente versus marktrentewaardering. Intern eigen beheer in de Holding BV is verder niet zo spannend en levert nauwelijks extra boekhoudkundige kosten op. Eigen beheerberekening is er al vanaf € 100,- per jaar en het enige wat de boekhouder hoeft te doen is de dotatie en de balanswaarde 1 op 1 overnemen.

[sca_]

Pensioen opbouwen op latere leeftijd kan wel, maar het is dan voornamelijk eigen inleg verzamelen. De kracht van samengestelde rendementen gaat helaas grotendeels aan je voorbij. Het zijn juist de samengestelde rendementen die afdoende pensioenopbouw veelal mogelijk maken.

 

Ter vergelijking:

Stel dat je eenmalig 25.000 zou kunnen inleggen, en hier 7 jaar lang 8% rendement op behaalt (is veel, ik weet het). Dan groeit dit vermogen nominaal aan tot 25.000*1,08^7= 42.845. Je hebt dan dus 25.000 eigen inleg en 17.845 samengesteld rendement.

 

Iemand van 25 die hetzelfde doet, heeft met dezelfde 70-jaar met pensioen doelstelling 45 jaar lang samengestelde rendementen. Zijn vermogen groeit nominaal aan tot 25.000*1,08^45=798.011. 25.000 eigen inleg en 773.011 samengestelde rendementen.

[mmint]

Beetje bizarre cijfers in een nogal kromme vergelijking. Reken eens met een reeel percentage en houd dan ook rekening met de inflatie... Van die 25.000 kocht je destijds een villa en nu hooguit een garage.

Vergelijk eens 45 jaar zelf sparen met 45 jaar pensioenpremies...

Doen pensioenverzekeraars qua rendement zoveel beter dan particulieren? Volgens mij zijn de resultaten bij werknemers vooral beter door het fiscale uitstel en de bijdrage van werkgevers .

 

De grote vraag is dus eerder of persoon in kwestie in de afgelopen decennia zelfstandig voldoende kapitaal heeft weten te verzamelen. Je kan daarmee altijd nog kiezen om op pensioenleeftijd een lijfrente aan te kopen.

[Norbert Bakker]

  Quote

Beetje bizarre cijfers in een nogal kromme vergelijking

I second that. Irreëel hoog rendement, absurde looptijd en niet relevant voor TS: TS weet donders goed dat het niet langdurig kunnen renderen van inleg een probleem is, des te belangrijker is dus het optimaliseren van die inleg zelf, zoals ik al in mijn eerste reactie schreef: ("En aangezien het geld nauwelijks de tijd krijgt om te renderen, wordt het opbouwpercentage des te belangrijker")

 

 

  Quote

Doen pensioenverzekeraars qua rendement zoveel beter dan particulieren?

Nee, alleen zijn de beheerskosten door het volume lager. Maar dit lijkt- bij commerciële verzekeraar althans - weer ruimschoots tenietgedaan te worden door de opslag voor winst(marge). Anyway, is niet de vraag van topicstarter, die handelt over Pensioen in eigen beheer, en dan heb je helemaal niets met pensioenverzekeraars te maken.

 

  Quote

De grote vraag is dus eerder of persoon in kwestie in de afgelopen decennia zelfstandig voldoende kapitaal heeft weten te verzamelen. Je kan daarmee altijd nog kiezen om op pensioenleeftijd een lijfrente aan te kopen.

Het antwoord geeft de topicstarter al zelf: dat kapitaal is er niet. Daarom juist zaak om met behulp van een pensioenspecialist en/of fiscalist te bekijken welke mogelijkheden er binnen het bestaande budget zijn om nog een redelijk pensioen op te bouwen. Ook kan/zal dat een grote rol spelen bij het bepalen van de hoogte van het salaris binnen de managementfee

[platoNL]

dank voor jullie reacties!!

 

tja, duidelijk moge zijn dat ik, ongewenst en onverwacht, een zeperd te verwerken heb gekregen.

kapitaal moet idd geheel uit toekomstige inkomsten komen en de vraag is dan àlle fiscale besparingsmogelijkheden te benutten. zo te horen zijn die helaas erg beperkt.

ik besef dat het dan op sparen/reserveren aankomt: uit managementfee en dividend... ach, gewoon hard werken dus :-)

[platoNL]

oh ja, uit de reacties maak ik wel op dat EB de aangewezen optie is: minste kosten aan derden, meest flexibel etc....

[Norbert Bakker]

  Quote

oh ja, uit de reacties maak ik wel op dat EB de aangewezen optie is: minste kosten aan derden, meest flexibel etc....

Dat stel ik niet! Kosten voor deskundig advies in deze casus - en eventueel opzeg EB - zijn niet goedkoop, maar ik durf wél te beweren dat je daarmee mogelijk fiscaal en qua opbouw veel beter af bent, dan met z.g.n. goedkoop advies banksparen.

En de kosten voor beheer voor een eenmaal opgezette EB voorziening, die hoeven inderdaad niet duur te zijn.

 

Kortom - ik val in herhaling - neemt contact op met een deskundige pensioenadviseur.