Geld lenen aan bevriende start-up

[testmanager]

Beste Higherlevelers,

 

Een vriend van mij gaat een bedrijf starten, heeft een pracht van een ondernemingsplan geschreven gaat voor een deel voor het benodigd kapitaal naar de bank en wil een deel van het benodigd kapitaal lenen bij bevriende ondernemers.

 

Welke tips hebben jullie voor het lenen van geld aan andere ondernemers:

 

1) Welk rentepercentage (ik wil graag helpen maar, ik loop natuurlijk wel degelijk risico, dus een zekere vergoeding voor dat risico moet er zijn, gaat hij failliet dan moet ik maar weer zien hoe ik mijn geld terug krijg).

2) overeenkomst van lening waar moet ik op letten (heeft iemand een goede modelovk.

3) Wel of geen tussentijdse afdrachten?

4) Maximale en/of minimale looptijd hanteren?

5) andere zaken waar ik op moet letten.

 

Greetz Testmanager

[djluc]

Dit zijn natuurlijk hele specifieke vragen. Alleen jij kan de risico's inschatten. Wellicht is het een idee om eens met ervaren investeerders te praten die verstand hebben van start-ups?

 

Ook de terugbetalingen en termijnen e.d. zijn uiteraard specifiek. Er zijn start-ups die leven bij investeerders, er zijn er die snel geld gaan verdienen, er zijn er die floppen. Er kan van alles gebeuren.

 

Verder moet je rekening houden dat de bank voorrang gaat krijgen als ze bijvoorbeeld een pandrecht hebben mocht het misgaan.

[-retired member-]

Beste Testmanager,

 

E.e.a. hangt natuurlijk af van het bedrag waar het over gaat.

 

1e opmerking; lenen aan vrienden of bevriende relaties is altijd lastig. Houdt er goed rekening mee dat de relatie veranderd.

 

1) In het geval van een lening; rente percentage ligt gemiddeld tussen de 8 en 12% op jaarbasis, afhankelijk van de leenvorm kan dit zelfs nog iets hoger uit pakken.

 

2) ik heb geen standaard modelovereenkomst; maar die zijn denk ik op google wel te vinden. Laat de lening in ieder geval notarieel vastleggen of waarmerken. Dit kost relatief weinig geld en maakt het allemaal iets formeler. Meestal ben je bij een lokale notaris voor een paar honderd euro klaar. In het geval van een lening, laat hem dan privé meetekenen, dat doet de bank namelijk ook. Mocht het fout gaan heb je in ieder geval meer verhaalmogelijkheden.

 

3) Dit ligt natuurlijk weer aan wat je zelf prettig vindt. E.e.a. ook weer afhankelijk van het bedrag. Tussentijdse aflossingen zijn in ieder geval wel altijd een prettig middel om "te voelen" of het goed gaat met het bedrijf.

 

4) Tja, ook altijd lastig, ligt ook weer aan jezelf. Als het verstrekken van de lening een "vriendendienst" is, zou ik zeggen zo snel mogelijk terugbetalen. Je bent geen bank, je helpt een vriend. Je hebt het businessplan dus als het goed is kan je zien wanneer er ruimte voor is. Een bank is gewoonlijk 10 jaar voor "standaard" financieringen (10% aflossing per jaar, maandelijks te voldoen gelijk met de rente).

 

5) Je moet voor jezelf duidelijk een keuze maken of je helpt als vriend of dat je het ziet als zakelijke kans. In het geval van het laatste moet je, mijn inziens, het idee lening vergeten en als investeerder instappen. Dit is natuurlijk ook weer afhankelijk van het bedrag. Als je als investeerder instapt breng je geld in de nieuwe onderneming. In ruil daarvoor krijg je vervolgens aandelen en zeggenschap binnen het nieuwe bedrijf. Er zijn vervolgens verschillende manieren om het bedrijf op een bepaald moment weer te verlaten. Je kan een jaarlijkse terugkoop van aandelen afspreken etc. etc. Het belangrijkste is dat je in ieder geval inspraak hebt in het beleid tot het moment dat je er met je geld (en je winst) weer uit bent.

 

Het is natuurlijk allemaal afhankelijk van het bedrag en de relatie die je met de "nieuwe" ondernemer hebt, maar persoonlijk steek ik alleen mijn geld in een bedrijf wanneer ik ook inspraak heb en over bepaalde zaken vetorecht. Dit is niet gebruikelijk bij een lening, maar wel als investeerder.

 

Ik heb 1 keer in de maand of zes weken een afspraak en wordt bijgepraat, krijg wekelijks een korte rapportage over de mail. Vervolgens wordt ik gekend in transacties boven een bepaald bedrag, heb ik het recht om ten alle tijden mijn controller een boekenonderzoek te laten doen en heb ik een vetorecht (als minderheids aandeelhouder) op bepaalde cruciale (financiële) beslissingen. Aan de andere kant stel ik ook mijn netwerk open, spring bij waar nodig en kan de ondernemer mij dag en nacht bereiken voor advies...

 

Veel starters die op zoek zijn naar geld schrikken hier van, maar het is allemaal niet ongebruikelijk. Vooral bij start-ups niet.

Een gemiddeld businessplan is 40 pagina's aan optimistische prognoses en gunstige aannames... ik houdt liever de vinger aan de pols ;)

 

Groet,

 

Steven

 

[testmanager]

Beste Steven,

 

Dank voor de zeer uitgebreide reactie. Hier heb ik echt veel aan. Waar ik wel een beetje van geschrokken ben zijn de rentepercentages die je noemt en het feit dat je adviseert om de lening in te laten schrijven bij een Notaris.

 

Het punt van de investering ipv lening vind ik ook een erg goed idee, dat was mijn voorstel richting de bevriende ondernemer ook. Helaas schrok hij daar een beetje van en had sterk de voorkeur om geen zeggenschap uit handen te geven.

 

Een paar aanvullende vragen:

 

1) vanaf welk bedrag zou je de lening notarieel laten vastleggen.

2) de genoemde rentepercentages, vanaf welk bedrag zou je die gaan hanteren.

 

Thanks again

 

Testmanager

 

[Ties [r.i.p.]]

Hoi Testmanager,

 

Van het notarieel vastleggen van een lening zie ik geen toegevoegde waarde. Wat je wel zou kunnen doen is de lening ook door je vriend in prive te laten garanderen. Trouwens, ik zou alleen geld lenen met tegelijkertijd een aandelenbelang.

 

Als ervaren investeerder zou ik je willen aanraden heel voorzichtig te zijn. Of je nu leent of investeert dan wel beide tegelijkertijd, je loopt een groot risico. Besef dat slechts een klein deel van degenen die een bedrijf beginnen overleven. En indien je vriend met zijn start-up failliet gaat ben je je geld kwijt. Het maakt dan niet uit of het een lening of een investering is.

 

Lees op ons prachtige forum eens mijn artikelen over business angels of informal investors of venture capitalists of investeringsmaatschappijen (van de laatste zijn er drie delen).

 

Wat je ook doet hou de relatie zakelijk. Ben geen voorstander van het mixen van zakelijk en privé. Geld én vriend kwijt.

 

Hoe dan ook, succes met je beslissingen!

 

Met vriendelijke groet,

 

Ties

 

[ikkrijg]

Loopt die vriend zelf ook financieel risico?

 

Wanneer het een BV is zou ik persoonlijk in zo'n situatie willen dat hij er zelf ook geld in steekt, of garant staat.

 

Je loopt namelijk een stuk harder wanneer je al je geld in je bedrijf hebt zitten en gaat er dan ook verstandiger mee om.

 

Tenminste dat is mijn bescheiden mening ;-)

 

[-retired member-]

Beste Testmanager,

 

Ten eerste even een korte reactie op de post van Ties. Het grote verschil met het notarieel vastleggen van een leenovereenkomst is dat het "iets" meer wordt dan een onderhandse overeenkomst. Daarbij, is testmanager iemand die geen ervaring heeft met het verstrekken van krediet en daardoor kan de notaris tevens behulpzaam zijn in het leveren van een rechtsgeldige overeenkomst. Jij (Ties) bent duidelijk een pro en dat maakt wel een wezenlijk verschil. Persoonlijk ben ik van mening dat, vooral wanneer er geleend wordt tussen vrienden en bekenden, het formaliseren van een overeenkomst bij een notaris een goed idee is. Juist vanwege dit formele karakter.

 

De overige opmerkingen van Ties sta ik trouwens 100% achter.

 

Dan verder op jouw vragen;

 

1. De hoogste van het bedrag is minder relevant. Maar gezien het feit dat je de moeite neemt om hier op een forum over te beginnen ga ik er toch vanuit dat het meer dan een paar duizend euro zou zijn. E.e.a. moet natuurlijk altijd in verhouding staan. Je moet jezelf natuurlijk ook prettig bij voelen. Misschien is de juiste vraag; doet het zeer als je het geld niet terug krijgt of niet? Als het zeer doet, zou ik het laten vastleggen...

2. Je geeft aan te schrikken van de rente percentages. Moet ik dit positief opvatten of negatief? te hoog of te laag?

In geval te laag, er is in NL allemaal wetgeving omtrent woekerrentes. Dus hoger moet je mee oppassen. E.e.a. hangt er natuurlijk vanaf hoe de lening er verder uit ziet... kort geld is meestal duurder dan lang geld... d.w.z. hoe korter en flexibeler de looptijd van de lening, hoe hoger de rente... andersom het tegenovergestelde...

 

Ik begrijp trouwens dat je vriend geen behoefte heeft om zeggenschap uit handen te geven... maarja... afhankelijk van het bedrag zou ik daar toch anders over denken. Kan je anders een indicatie geven over wat voor bedrag we spreken? Meer of minder dan € 50.000,00?

 

Gr.

 

Steven

 

 

 

 

[Arthur Tolsma]

  Op 17-8-2011 om 08:26, testmanager zei:

Het punt van de investering ipv lening vind ik ook een erg goed idee, dat was mijn voorstel richting de bevriende ondernemer ook. Helaas schrok hij daar een beetje van en had sterk de voorkeur om geen zeggenschap uit handen te geven.

 

Hij hoeft niet perce zeggenschap uit handen te geven! Als jij 2 of 5% van de aandelen hebt (en eventueel nog een paar andere ondernemers) dan is hij nog veruit de baas over alles, en kan hij zelfs bij een 2e financieringsronde nog de meerderheid behouden. Je kan eventueel zelfs in de statuten opnemen dat er maar 51% van de aandelen nodig is voor alle beslissingen, zo beschermd hij zichzelf nog meer.

Je kan ook prima afspreken dat hij zijn aandelen over een tijdje terug kan kopen, met het geld wat hij verdiend heeft...

 

Succes!

[testmanager]

Dank voor de reactie allen,

 

Om een indicatie van het bedrag te geven het is ruim minder dan 50.000 euro. Dergelijke hoge risico's kan ik met het uitlenen van geld echt niet nemen.

 

Het gaat ongeveer om 10% van de totale investering van die ondernemer.

 

12 % rentevergoeding lijkt mij erg hoog, wat ik moeilijk vind bij dit verhaal is, dat het om een bevriende ondernemer gaat. Aan de ene kant wil je het 100% zakelijk houden en en redelijke vergoeding voor je risico, aan de ander kant wil je ook niet dat de ondernemer het gevoel heeft dat je er een slaatje uit slaat.

 

Daarom zou ik veel liever investeren en meedelen in de winst dan geld lenen. Meedelen in de winst, als het goed gaat is iedereen blij. Iemand ideeen hoe dat aan te pakken bij een VOF?

 

Thanks

[Highio]

Stille vennoot worden in een commanditaire vennootschap? Of dit de juiste rechtvorm is voor investeringen van deze omvang en bijbehorend risico buiten beschouwing gelaten.

 

Maakt de bank als eis geen onderscheid in soort leningen of investeringen?

 

Groet,

 

Highio